Låneskolan - en guide för dig som vill äga din ekonomi

Vi har lång erfarenhet av att hjälpa privatpersoner och företag att förverkliga sina drömmar med hjälp av finansiering. Vi vet också att en stabil ekonomi byggs genom kunskap och långsiktigt tänkande. Här kan du lära dig mer om olika lån för privatpersoner.

Vad är ett lån?

När vi säger lån menar vi ett penninglån. Det är ett avtal som två parter ingår, där den som lånar ansöker om en summa pengar från en annan part och förbinder sig att återbetala samma summa.

Lånet har en prislapp; en ersättning som ska betalas och som kallas ränta. Ibland kan det även förekomma andra kostnader för ett lån, som uppläggnings- eller administrativa avgifter. Det vill säga, det du som lånar får betala långivaren för hanteringen av lånet.

Det finns lån med säkerhet och lån utan säkerhet.

Lån med säkerhet

Säkerheten är syftet med lånet, det vill säga det du ska köpa för pengarna. Investeringen är ofta av större karaktär och du vill låna pengar till hela eller delar av köpesumman. Tunga fordon, maskiner till verkstadsindustrin, skogs- eller jordbruket samt bolån är vanliga exempel på lån med säkerhet, men även bilar, mc, båtar och husvagnar. Lastbilen, traktorn eller bostaden blir långivarens säkerhet. Kanske har du har hört ordet pant? Det är samma sak som säkerhet, panten är objektet du investerar i.

Lån utan säkerhet

Lån utan säkerhet kallas ibland för blancolån eller konsumtionslån. Det betyder att du inte behöver lämna någon säkerhet eller pant till banken. Vanliga former av blancolån är privatlån och olika medlemslån. Pengarna du lånar ska användas till din egen privata konsumtion och lånesumman kan variera, från några tusenlappar till 400 000 kronor.

Ett blancolån har högre ränta och kostar mer än ett lån med säkerhet eftersom långivaren inte har någon säkerhet för lånet.

Ett lån utan säkerhet beviljas på dina återbetalningsmöjligheter – läs mer under Kreditprövning.

Olika typer av lån

Bolån

Ett bostadslån är ett lån som används för att finansiera köp av en bostadsfastighet, en bostadsrätt eller liknande. Specifikt för ett bolån är att lånet beviljas med bostaden som säkerhet. Ofta är räntan låg jämfört med andra typer av lån. Att låna med bostaden som säkerhet innebär att långivaren kan förvissa sig om att få tillbaka sina pengar genom att bostaden säljs. Säkerheten för långivaren är alltså nära förknippat med värdet på bostaden. Vi på Wasa Kredit erbjuder inte bolån utan hänvisar till Länsförsäkringar för ärenden kring det.

Blancolån eller privatlån

Ett lån utan säkerhet brukar kallas för blancolån eller privatlån och lånet är ofta avsett för konsumtion. Då tar långivaren en större risk och kan enbart förlita sig på låntagarens möjligheter att betala tillbaka lånet och inte på en bostad eller något annat objekt.

Avbetalning

Avbetalning är ett form av lån eller kreditköp. Det är ett sätt att betala för ett objekt eller en vara i efterhand. Avbetalningsköp används ofta för exempelvis bilar, husvagnar och båtar.  Istället för att betala för varan kontant vid ett tillfälle så delas betalningen upp i flera delbetalningar, som fördelas över en viss period. Vanligtvis tillkommer det ränta och avgifter.

Långivare har ofta ett så kallat äganderättsförbehåll som innebär att äganderätten inte övergår till köparen förrän hela objektet eller varan är betald. Det är en säkerhet för långivaren som har rätt att ta tillbaka objektet och sälja det vidare om kunden inte betalar i tid.

Kreditkort

Ett kreditkort är också en typ av lån. Med ordet kredit menas med att kunden ansökt om ett lånebelopp som kan utnyttjas vid behov. Kunden har oftast ett kort kopplat till sin kredit och skulden på kortet kan sedan betalas av antingen i sin helhet eller i mindre delar månad för månad. Man betalar enbart för det belopp man utnyttjar, därav är räntan oftast högre på ett kreditkort än t ex räntan på ett bolån. Ett kreditkort kan vara en lösning för den som vill betala av ett större inköp över en längre period i mindre delar.

Snabblån eller sms-lån

Snabblån eller sms-lån är en typ av kredit där kunden kan låna en mindre summa och snabbt få tillgång till pengarna. Oftast rör det sig om ett par tusen kronor. Förutom att du får tillgång till pengarna snabbt är ofta avtalstiden mycket kort. Den totala lånekostnaden är ofta större än andra lån. Detta beror på att det vanligen är mycket höga räntor på den här typen av lån.

Vad kostar det att låna?

Kostnaden för ett lån är uppdelat i amortering, ränta och avgifter, exempelvis uppläggnings- och administrationsavgift. Det är pengar som du måste betala till långivaren för att få låna. Kostnaden för ett lån varierar från långivare till långivare men beror även på vad det är för lån. Ju högre risk för långivaren desto högre ränta får du räkna med. Ett blancolån, där det inte finns någon säkerhet i form av en bil, fastighet eller maskin har generellt en högre ränta.

Det enklaste sättet att jämföra olika lån är att titta på den effektiva räntan - läs mer under Vad är effektiv ränta? 

Vad innebär amortering?

Som regel sker återbetalningen av ett lån stegvis under lånets löptid. Vanligtvis betalar man av på lånet med en viss summa varje månad. Dessa avbetalningar kallas för amorteringar. Beroende på låneform kan amorteringarna se ut och vara uppbyggda på olika sätt. Vissa lån med en väldigt kort löptid kan även vara amorteringsfria. Det innebär att man betalar tillbaka hela summan när lånetiden löpt ut.

Vad är ränta?

Ränta är priset som du får betala för att låna pengar. Ränta betalas av den som lånar till den som lånar ut pengar. Räntan grundar sig på summan du lånar samt avtalstiden. Ofta anges räntan som en procentsats av lånebeloppet, antingen för en betalningsperiod eller för ett år.

Om räntesatsen gäller räntan för en viss betalningsperiod kallas den för enkel ränta. Det vanligaste är att räntan anges per år och då kallas den för årlig ränta.

Räntan kan vara högre ju större risk långivaren tar. Som exempel kan räntan för ett bostadslån vara lägre (för då är bostaden en säkerhet för långivaren), medan risken, och därmed också räntan, för ett blancolån är högre. Men det kan såklart variera från fall till fall.

Vad är effektiv ränta

Den effektiva räntan är ett sätt att beräkna räntan för att man ska kunna jämföra olika räntesatser för olika lån.

Räntesatsen räknas om som att den betalas en gång per år. Den beskriver den totala kostnaden för lånet inklusive samtliga avgifter, som avi- och uppläggningsavgifter.

Låt oss visa den totala lånekostnaden med ett räkneexempel:

Du vill låna 100 000 kronor med en avtalsperiod på fem år. Räntan är 5 procent och du väljer rak amortering med månadsbetalning. Med en uppläggningsavgift på 300 kr och en administrationsavgift på 25 kr blir den effektiva räntan 5,85 procent. Fem år senare när låneavtalsperioden är slut har du betalat 114 508 kr för ditt lån.

Du ska titta på den effektiva räntan om du vill jämföra lånekostnader mellan olika långivare.

Vad menas med fast och rörlig ränta?

Räntan du betalar kan vara fast eller rörlig. Vid fast ränta har du samma räntesats under hela räntebindningsperioden. Fast ränta är vanligast vid bolån.

Rörlig ränta är precis som det låter; räntan kan variera under lånets löptid (tidsperioden från det att du tecknar lånet till den dag då lånet ska vara återbetalt). Bland annat styrs den rörliga räntan indirekt av den så kallade reporäntan. Reporäntan är den ränta som Riksbanken tar ut vid utlåning till landets banker (kallad styrränta). Bankernas utlåningsräntor följer i sin tur reporäntan och denna får därmed påverkan på som är den ränta de stora bankerna betalar för att låna pengar av varandra (kallad Stibor).

Du sluter alltid ett låneavtal med den du lånar av. I avtalet kan du läsa om långivaren har rätt att höja räntan och så fall varför. Om du har ett lån med rörlig ränta måste banken eller finansbolaget som du lånar av, informera dig om det sker en ränteförändring. Det gäller både lån med och utan säkerhet.

Vad bestämmer räntan på mitt lån?

I Sverige har vi fri prissättning på lån. Det är alltså den som lånar ut pengar som sätter priset på lånet, dvs. räntan. Hur räntan sätts beror på flera saker:

• Långivarens upplåningskostnad, det vill säga vad det kostar långivaren att låna pengar. Upplåningskostnaden styrs bl.a. av marknadsräntor, exempelvis Stibor.
• Din återbetalningsförmåga, som bland annat bedöms genom en kreditupplysning.
• Vilken risk den du lånar av tar för att låna ut pengar till dig. Lån utan säkerhet bedöms ofta som en högre risk. För lån med säkerhet beror risken delvis på vilken säkerhet du kan ge för lånet.

Räntan kan alltså vara olika för olika typer av lån och den kan också variera låntagare emellan. 

Varför måste jag betala avgifter och uppläggningsavgift när jag tar ett lån?

Många långivare tar en uppstartskostnad för att täcka sina administrationskostnader. Den kallas ofta uppläggningsavgift och du betalar den vid första betalningstillfället. Det är en klok idé att fråga långivaren om vilka avgifter som tillkommer. Tänk på att långivaren bara får ta ut avgifter om de är avtalade (det vill säga står i låneavtalet) samt om avgiften är en kostnad som långivaren har för lånet. Långivaren kan bara höja avgifterna under avtalsperioden om kostnaden för lånehanteringen skulle öka.